Con la aparición de las empresas de finanzas digitales (Fintech) ahora es posible adquirir en cuotas, desde electrodomésticos, celulares y muebles hasta colchones y motos sin la necesidad de contar con la tarjeta de crédito de un banco. Lo cual facilita el acceso al crédito a población sin ingresos fijos o formales.

Según consignó el DiarioAr, en Argentina el 92,5% de los adultos tiene una cuenta bancaria pero solo el 37,5% tenía saldos a pagar en una tarjeta de crédito a su nombre en diciembre de 2021, lo que refleja una baja intensidad en el uso esas cuentas y una falta de acceso a productos financieros más desarrollados, como créditos, seguros o inversiones, según datos del Banco Central (BCRA).

Es allí donde entran en juego las opciones de consumo que ofrecen distintos proveedores de crédito no bancario, ya que aportan una alternativa para comprar en cuotas artículos que, de otro modo, serían muy difícil de abonar en un sólo pago.

Al respecto, Ezequiel Bucai, CEO de Wibond (empresa cordobesa que ofrece un medio de pago digital para compras en hasta 12 cuotas con y sin interés) detalló a Télam que el ticket promedio de las compras a través de la plataforma es de cerca de $40.000 en categorías de cuidado personal, deporte, educación, electrodomésticos, hogar, moda y tecnología, entre otros, aunque “la gran mayoría busca tecnología, especialmente celulares y televisores”.

El modelo de negocios de la empresa es el de “comprá ahora y pagá después”, que le permite al consumidor crearse un usuario con DNI en su página web, elegir entre productos de las más de 200 tiendas adheridas de todo el país y, al finalizar el proceso de compra, seleccionar Wibond como medio de pago y, en caso de pagar en cuotas, abonar la primera recién a los 30 días de efectuada la compra.

Entre las formas de financiamiento sin tarjeta también está Ualá, que permite a sus usuarios acceder desde la app a un préstamo personal, de hasta $500.000 y con devolución en 6, 12, 18 o 24 meses, y a un límite de crédito para pasar consumos a cuotas.

El sistema de cuotificación permite pasar a hasta 9 cuotas consumos ya realizados (de hasta seis meses de antigüedad), a partir de los $100 y con un tope que va entre los $4.000 y $25.000, y disponer del dinero en el acto.

Entre los requisitos para acceder a un crédito son ser ciudadano argentino o residente en el país, tener 18 años o más, y no tener antecedentes negativos en el pago de productos crediticios.

Otra de las opciones para comprar en cuotas es Ceibo Créditos, que ofrece préstamos de 24 meses hasta 36 meses, dirigido específicamente a la compra de motos, electrodomésticos y otros bienes durables para usuarios sub-bancarizados.

Otra de las opciones es Mercado Pago, que sirve para realizar compras en cuotas sin tarjeta en Mercado Libre, para pagar facturas de servicios, hacer recargas de celular, como opción de pago en comercios con código QR, o como préstamos personales para usar el dinero en lo que necesite.

Los distintos grados de informalidad laboral, el cálculo de niveles de ingreso y la falta de un historial crediticio son las principales trabas para el acceso de esta población, por eso es que en los últimos años avanzó fuertemente el uso big data e inteligencia artificial para calcular el grado de incobrabilidad de los créditos.